近年来，随着城乡居民可支配收入持续增长，中小银行客户的理财观念也在发生变化，但与客户日益高涨的财富管理需求以及日益扩大的市场规模相比，中小银行财富管理业务发展明显滞后。因此，对中小银行的财富管理研究十分重要且迫切。 本书从行业和市场的角度出发，分析中小银行财富管理业务现状、问题，从而引出转型的必要性和可行性，提出转型的路径和平台化方案，这对指导中小型银行财富管理业务发展具有重要的意义。

1.财富管理的数智化时代已经来临，中小银行应该推动财富管理各方协同，并促进财富管理数智化转型，拥抱财富管理智能化普惠化、发展的新时代！

2.中小型银行财富管理业务的健康发展能够促进中小型银行转型升级、资本市场功能深化，并推动我国城乡居民收入稳健增长。
3.三个角度，系统性解决中小型银行财富管理转型难题！
●财即财富，通过分析我国财富管理状况、趋势以及对中小型银行财富管理进行研究，旨在推动中小型银行财富管理业务发展，推进广大人民群众资产保值增值，实现共同富裕。
●智即智能，通过建设财富管理平台，利用金融科技、人工智能赋能中小型银行财富管理，推进中小型银行财富管理的数字变革。
●道即规律，以行业发展趋势及业务发展的底层逻辑为根本，通过对中小型银行财富管理的分析，总结提炼实践经验，提出财富管理转型路径。

| 前言 |
在我国《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称资管新规）与《商业银行理财业务监督管理办法》（以下简称理财新规）监管政策下，中小型银行发展财富管理业务具有重要意义。2021 年 12 月29 日，中国人民银行正式发布《金融从业规范财富管理》，对财富管理从业标准进行了详细的界定，给中小型银行财富管理发展和转型提供了政策依据。
我国中小型银行财富管理业务发展明显滞后，难以满足银行发展转型及市场的需要，尤其是在数字时代，中小型银行财富管理的数智化转型需求非常迫切。当前，业界缺乏对中小型银行财富管理转型的理论和实践进行探讨的系统性论著，因此，本书从行业和市场的角度出发，分析中小银行财富管理业务现状、问题，从而引出转型的必要性和可行性，提出转型的路径和平台化方案，这对指导中小型银行财富管理业务发展具有重要意义。
书名释义
本书内容主要围绕财、智、道三方面展开。财即财富，通过分析我国财富管理状况、趋势以及对中小型银行财富管理进行研究，旨在推动中小型银行财富管理业务发展，推进广大人民群众资产保值增值，实现共同富裕；智即智能，通过建设财富管理平台，利用金融科技、人工智能赋能中小型银行财富管理，推进中小型银行财富管理的数字变革；道即规律，以行业发展趋势及业务发展的底层逻辑为根本，通过对中小型银行财富管理的分析，总结提炼实践经验，提出财富管理转型路径。
本书读者对象
本书既可为专业读者，如我国中小型银行的财富管理从业人员、风险管理人员及战略层管理人员提供专业知识和指导，也可以为大众读者提供财富管理的行业知识。在本书的写作中，笔者一方面给出财富管理行业的全景分析，另一方面根据自己的行业从业经验及前沿研究，为读者提供财富管理的专业建议。
本书组织结构
本书共分为五章。
第一章对近年来我国财富管理市场整体的动向和趋势进行了分析；第二章聚焦我国银行财富管理业务的现状；第三章阐述了中小型银行在进行财富管理转型时所存在的短板，并从必要性和可行性的角度，分析得出当前阶段是中小型银行财富管理转型的适当时机的结论；第四章从中小型银行财富管理转型中需要布局的七个方面出发，分别剖析并给出转型实操路径；第五章侧重阐述财富管理转型实施过程中智能化能力的建设。
本书旨在帮助读者更好地理解财富管理业务及转型，书中内容均遵循三条标准：客观全面、与市场密切相关、切实可行。期待读者通过阅读本书，共同推动我国财富管理行业数智化转型及该行业的健康有序发展！

陈文学
高级经济师，经济学学士，从事农村金融工作35年，现任杭州联合银行正行级调研员。曾任浙江省农信联社业务处副处长，杭州联合银行董事、副行长，义乌农商银行党委书记、董事长，兼任浙江绍兴柯桥联合村镇银行董事长、浙江常山联合村镇银行董事长。
被共青团中央和中国银行业监督委员会联合聘任为全国青年创业讲师团成员；被浙江省商业总会聘任为第一批金融顾问；之江实验室特聘专家。
主持开发全国首个信贷管理系统、浙江省农信联社小额贷款卡，主持设计浙江省农信联社信贷合同文本、浙江省农信联社新信贷管理系统，参与浙江省农信联社业务综合系统一期、二期、三期的开发。曾在各类刊物发表论文五十余篇。

许浩
博士，副研究员，之江实验室金融科技研究中心副主任。主要研究领域为经济金融大数据分析、因果推断、时序数据处理等。
以第一作者、通讯作者身份发表论文和专著十余篇，获得专利和软件著作权多项，牵头编写之江实验室《金融科技白皮书》，担任多个国际学术期刊和会议的审稿人。主持和参与国家重点研发计划、省重点研发计划、省自然科学基金等课题及多家大型国有银行数智化横向项目。
近年来在之江实验室大数据、人工智能技术的支撑下，致力于金融行业智能化和数字化转型的研究，取得了一系列成果。

第一章 我国财富管理市场新动向
财富管理市场日益扩大
资产规模日益增长
客户数量逐渐扩大
各类机构齐头并进
财富管理回归本源
产品创立发售真实化
投资方向透明化
风险收益清晰化
财富管理跨涉领域多样化
财富管理产品多样化
财富管理渠道多样化
财富管理风险多样化
财富管理监管多样化
财富管理协同合作日益密切
市场各类机构能力分析
资源整合，协同合作
财富管理模式多元化
传统财富管理
新兴财富管理
互联网财富管理
境内外机构财富管理
财富管理客户需求新趋势
创富一代成为财富管理主力
财富管理需求面不断扩大
新经济人群的财富管理需求特点
财富管理智能化
金融科技赋能财富管理
金融科技赋能财富管理平台化
金融科技赋能财富管理智能化

第二章 我国银行财富管理业务现状
我国银行财富管理基本情况
我国银行财富管理现状
我国银行财富管理发展趋势
我国银行财富管理战略定位
价值定位
产品及渠道定位
服务及品牌定位
我国银行财富管理客户分类
客户画像维度
客户需求维度
我国银行财富管理业务体系
账户与现金管理
资产管理
家族财富管理
咨询与其他服务
我国银行财富管理运营模式
组织运营模式
产品运营模式
数字化运营模式
我国银行财富管理合作机制
协同合作机制
提升协同合作效率
我国银行财富管理现存问题
客户分类标准不一
信息披露程度不一
产品同质化严重
客户沟通不足
产品定位脱离市场
数字化应用不足

第三章 中小型银行财富管理转型正当时
中小型银行财富管理短板
净值化转型进程缓慢
投资与研发能力较弱
销售体系不完善
金融科技复合型人才短缺
成本收入难平衡
客户服务缺乏创新
中小型银行发展财富管理的必要性
存贷利差收窄
业务增速放缓
监管日益趋严
中小型银行发展财富管理的可行性
客户基础稳固
区域优势明显
决策机制灵活
代销经验丰富
营销资源充沛
科技基础扎实

第四章 中小型银行财富管理转型路径
发展理念转型
传统业务面临挑战
解锁数据驱动新理念
领导能力转型
提升自身能力
做好战略谋划
增强数字化意识
组织架构转型
组织架构短板
组织架构优化
管理团队转型
敏捷团队打造
人才队伍建设
经营模式转型
设立理财子公司
加强代销业务
拓展创新业务
风险防控转型
风险防控概述
风险防控问题及挑战
健全风险防控体系
风险防控数字化对策
生态发展转型
客户需求多元化与产品组合定制化
场景应用多元化与服务内容差异化
线上线下渠道双推动
客户管理精细化
内外资源双协同
人才培养体系化

第五章 中小型银行财富管理平台化
数字化财富管理运行平台
基础设施
技术中台
数字化财富管理投顾平台
平台概述
业务模式
国内外实践经验
数字化财富管理营销平台
产生背景
构建途径
数字化财富管理风控平台
风险管理体系
合规管理体系
数据安全体系
数字化财富管理数据治理平台
统一数据服务平台
数据挖掘平台
人工智能平台
数据资产盘点平台
数据能力分析平台

后记