农村金融改革与发展研究_刘磊著_9787504762375

　　农村金融需求的新变化、农村金融组织体系的现状、农村信用体系构建的路径、农村合作金融发展的新思路、农村商业性金融的变革方向、农业政策性金融的变革思路、农村民间金融政策规制思路、农村保险发展的构想、新型农村金融组织发展新探索。

　　金融体系作为一个国家社会资本形成与有效配置的一种制度安排，其是否合理并具有效率，是关系国民经济能否持续发展的关键。农村金融是以信用手段动员、配置、管理涉农金融资源运行的活动，是农业和农村经济发展的核心。因此解决好“三农”(农村、农业和农民)问题，转变农业发展方式，促进农民增收，加快推进新型城镇化建设的进程和全面建设小康社会，必须加快建立现代金融制度，引导推动农村金融加大对“三农”的金融支持。近年来，虽然我国农村金融改革有了一定的进步，对“三农”提供的金融服务有了较大的改善,但从客观上来看，与“三农”对金融的实际需求相比，我国农村金融服务还存在着一定的差距。要解决好这个问题，就必须加快对农村金融组织以及金融制度的改革。

　　目前，我国农村金融体系存在的缺陷已严重制约了“三农”问题的解决和社会主义新农村建设的快速发展，构建一个功能完善、高效的、多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系显得尤为迫切。本书从我国农村发展对金融需求的实际出发，总结分析了我国农村金融发展的历程以及农村金融服务体系存在的缺陷，进而对我国农村商业性金融、农村合作金融、农村政策性金融、农业保险、农村民间金融、农村新型金融组织、农村互联网金融以及农村金融服务创新等方面存在的问题进行剖析，根据我国目前农村改革与发展的具体情况，分别从不同的角度提出了现有农村金融机构改革发展的相关对策。

　　基于我国农村目前发展的现状，在短时间内解决好农村金融改革与发展问题，存在着很大的难度，需要克服很多的困难，这就需要各方面理论工作者和金融机构的专业人士，群策群力，共同努力，探索适合我国农村发展的农村金融服务体系和有中国特色的农村金融发展模式，从而更好地促进我国“三农”的快速发展以及小康社会的全面建成。

　　本书在写作过程中参阅借鉴了大量文献资料，在此谨向这些论著的作者表示感谢。由于水平有限，书中难免有不妥之处，恳请专家与读者批评指正。

　　作者

　　2016年1月

　　1.农村正规金融

　　正规金融是指受金融监管部门监管的金融机构或者活动。我国农村正规金融体系中主要包括以下几个组成部分：中国农业银行。作为国有商业银行，中国农业银行是农村金融的重要力量，涉农贷款包括专项农业贷款、常规农业贷款、农村供销社贷款、农副产品收购贷款和农业、农村基础设施建设贷款等。主要服务对象为乡镇工业企业和农业企业等，很少对农户贷款。1997年之后，中国农业银行商业化改革步伐加快，贷款结构不断调整，贷款范围逐渐扩大，涉农贷款比重逐渐下降。中国农业发展银行。作为政策性银行，中国农业发展银行职能定位随着国家农业宏观调控任务，尤其是粮食市场调控的变化而不断调整。1998年3月，国务院对中国农业发展银行的职能作了重大调整，将农业开发贷款，扶贫贷款以及粮棉油企业加工和附营业务贷款划归中国农业银行管理，中国农业发展银行专门从事粮棉收购资金的管理。到2001年11月末，中国农业发展银行贷款余额7238.3亿元，其中，粮油贷款5844.2亿元，棉花贷款1229.48亿元，两项合计约占贷款余额的97.7%。近几年，随着市场经济的逐步发展及粮食流通体制改革的变化，中国农业发展银行的业务急剧萎缩，2002年中国农业发展银行系统累计发放粮棉油贷款比上年同期减少152亿元，其中粮食贷款减少62亿元。由于职位定位不清，目前中国农业发展银行对农村经济发展的促进作用非常有限。农村信用合作社。在正规金融机构中，农村信用社是农村金融的主力军，其贷款主要投向农户，贷款对象包括农户、农村集体经济组织和农副产品加工企业。农村信用社从性质上讲应该属于合作金融组织，但实际上合作制原则流于形式，“内部人控制”问题十分严重，再加上体制和政策性因素，导致经营不善，亏损严重，巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。中国人民银行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款政策，但资金规模远远不能满足需求。农村邮政储蓄。邮政储蓄具有单一的金融服务功能，长期以来只提供储蓄服务，没有贷款业务，一定程度上造成了农村资金的外流。虽然从2007年3月起，上海、贵州等18个“试点”省市同时推出了邮政储蓄小额质押贷款业务，但毕竟是“试点”，在开展地区、质押物等方面，银监会都给予了严格的限制，要真正做到服务于民还有一段路要走。农业保险。农业保险目前主要由国有商业性保险公司——中国人民保险公司来经营，其业务范围包括种植业保险和养殖业保险，共有40多个险种。在20世纪90年代初，中国农业保险的规模曾一度有过较大发展。后来因亏损严重，加之人保公司由政策性保险公司转为商业性保险公司，农业保险的规模逐年下降。

　　2.农村非正规金融

　　非正规金融是与“官方”金融组织相对而言的，是指处于正规金融体制范围之外的组织或活动。非正规金融组织或活动包括所有处于金融监管部门监管之外发生的金融交易和借贷行为。除了已经被清理整顿的农村合作基金会外，非正规金融体系还包括个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借贷行为、高利贷、各种合会、私人钱庄等。个人借贷是民间最常见的一种短期融资方式，一般以“欠条”为凭证，主要用于生活临时资金急需如结婚、建房等，现在从事工商业活动的农户和中小企业也常通过此方式获得资金。合会一般由发起人邀请亲友若干人参加，约定每月、每季或半年举行一次，每次各会员交一定数量的款，轮流交由一个会员使用，带有互助合作性质。钱庄是具有类似银行功能的专门从事资金交易活动的地下金融组织，其资金交易规模和交易范围要比合会大得多。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除了部分小额信贷、不计息的亲友借贷和企业团体间借贷之外，其他非正规金融机构或者活动均属于非法。

　　2.2我国现行农村金融体系的缺陷分析

　　党中央提出建设社会主义新农村的重大命题，它从社会主义现代化建设的全局出发，进一步明确了解决“三农”问题是全党工作的重中之重，对于指导当前金融改革、发展和稳定工作具有极为重要的意义。

　　建设社会主义新农村需要金融机构全方位地支持“三农”，要求商业性金融、政策性金融、合作金融、民间金融乃至证券、保险体系设置合理、服务全面，但目前的农村金融组织仍然存在政策性、商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。农信社垄断农村金融市场，但无力满足农村发展的金融服务需求。在建设社会主义新农村的战略要求下，现行的农村金融组织体系需要积极地进行变革和创新，从而尽快形成功能视角下的新型农村金融组织体系，以此满足日益增长的农村金融需求。但是，从功能视角来看，我国农村金融组织体系还存在许多功能缺陷。

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