本书为推动我国普惠金融体系的高质量发展，应对复杂多变的国际和国内经济环境，同时为金融体系的可持续性和创新性发展提供理论分析框架和相关政策建议。我国普惠金融发展的理论框架包含如下五个方面的内容：1）普惠金融需求侧面临多重风险对普惠金融供给侧的影响及其机理 普惠金融需求侧面临着国际贸易与国际市场风险、科技卡脖子问题、低碳发展要求等多重风险。这些风险不仅对实体经济和生产经营主体带来挑战和压力，同时也会传导到金融机构，形成潜在的风险源。因此，本研究拟需要深入研究这些风险对普惠金融供给侧的影响及其机理，以便更好地应对挑战，保障普惠金融的可持续发展。2） 金融机构应采取的针对性措施和普惠性金融创新。针对需求侧的多重风险，金融机构需要采取针对性的措施，开展普惠性金融创新。例如，针对科技卡脖子问题，可以开展普惠性的科技金融，为科技型企业提供更加便捷、高效的金融服务；针对绿色低碳发展要求，可以开展普惠绿色金融或绿色普惠金融创新，推动绿色经济的发展。这些创新将有助于缓解需求侧的金融需求，增加绿色发展能力和科技创新能力。本研究拟结合金融业实践，全面审查需求侧多重风险，探索符合我国国情的针对性措施和普惠性金融创新。3）分析数字技术应用在普惠金融中的风险和挑战。数字技术应用是解决普惠金融问题的重要手段之一，但同时也面临着风险和挑战。本研究拟重点针对科技卡脖子问题，研究如何有效地应用人工智能、区块链、数据等数字技术，提高普惠金融的覆盖面和服务质量，同时借助监管科技，“以链治链”，防范数字金融普惠的风险和挑战。4.）构建实体经济主体发展与金融机构普惠服务创新的互动互促良性机制。为了实现实体经济主体发展与金融机构普惠服务创新的良性互动，本研究拟构建实体经济主体发展与金融机构普惠服务创新的互动互促良性机制。这一机制的核心是促进实体经济与金融机构之间的深度合作，以实现资源的有效配置和共享。通过加强金融机构与实体经济主体之间的沟通与合作，金融机构可以更好地了解市场需求和风险，从而提供更加精准、个性化的金融服务。同时，这种互动互促良性机制还可以促进金融机构的数字化转型和创新，提高金融服务的效率和质量。最终，这种机制将有助于推动普惠金融的可持续发展，促进金融机构与实体经济主体之间的信息共享、加强合作、优化资源配置等方面的措施，以实现互

更多科学出版社服务，请扫码获取。

1982.09-1986.07 中国人民大学工业经济系，获经济学学士学位 1987.09-1989.07 中国人民大学投资经济系，获投资经济与投资管理硕士学位 1995.09-1999.01 伦敦大学玛丽皇后学院，获金融经济学博士学位1989年9月至1999年3月，中国人民大学投资经济系讲师、副教授 1999年3月至2005年，新加坡国立大学商学院金融系助理教授副教授 2003年至2010年，中国人民大学财政金融学院金融学教授，应用金融系主任 2010年至2014年，教育部重点研究基地，中国财政金融政策研究中心主任 2014年至2021年，中国人民大学汉青经济与金融高级研究院院长金融学中国投资协会理事、中国金融学会理事

目录 第一篇 我国普惠金融发展的理论框架与路径 1 第一章 我国普惠金融发展的背景 1 第二章 普惠金融体系的特征事实及其动态演变规律 3 第三章 普惠金融的风险防控与信息协同 4 第四章 普惠金融服务对象的新特征与金融消费者保护 7 第五章 构建高水平普惠金融发展体系的总体路径 17 第一节 高水平普惠金融体系的特征事实及其动态演变规律 17 第二节 普惠金融监管体系及配套机制的构建路径 20 第三节 新格局下普惠金融服务对象的新特征和金融消费者教育和保护机制 23 第四节 构建普惠金融高质量发展评价指标体系 24 第五节 加强普惠金融高质量发展的内在机制 26 第二篇 普惠金融支持中小企业发展的效应与机制 40 第一章 我国普惠金融相关政策梳理 41 第一节 促进间接融资的普惠金融政策 41 第二节 促进直接融资的普惠金融政策 43 第三节 增强应对风险能力的普惠金融政策 44 第四节 其他配套的普惠金融政策 44 第五节 普惠金融政策总结 45 第二章 普惠金融在增量扩面降本方面政策产业异质性分析 46 第一节 农村农业企业 46 第二节 制造业 49 第三节 流通领域企业 50 第四节 科创型企业 52 第五节 外贸出口型企业 53 第三章 政策性普惠金融机构影响的计量评估 56 第四章 普惠金融支持专精特新企业融资的政策效果 59 第一节 银行信贷产品 59 第二节 融资担保 62 第三节 上市培育 63 第四节 其他行动 64 第五章 普惠金融在增量扩面降本方面政策面临的主要挑战 65 第六章 普惠金融政策未来空间展望与对策建议 66 第一节 未来政策空间 66 第二节 发展对策建议 66 第三篇 创新金融模式支持科技企业发展 71 第一章 金融支持科技企业理论基础 71 第一节 技术进步与资本形成是经济发展的共同推手 71 第二节 金融支持在科技发展中的作用不可替代 71 第二章 国际经验借鉴 74 第一节 建设现代化产业体系 74 第二节 美国经验 74 第三节 日本经验 78 第四节 德国经验 80 第五节 国际经验小结 82 第三章 国内有益探索——以泰州、苏州、绵阳为例 83 第一节 财税支持科技企业创新 83 第二节 金融支持科技企业创新 84 第三节 建立完善企业融资全链条服务模式 88 第四节 探索创新产业全生命周期服务模式 89 第四章 国内现存问题 90 第一节 国资机构困境 90 第二节 科技企业困境 90 第三节 银行贷款困境 91 第四节 成果转化困境 92 第五节 金融人才困境 92 第六节 其他方面的困境 93 第五章 创新模式探讨 93 第一节 渠道创新 93 第二节 服务创新 94 第三节 管理创新 94 第四节 合作创新 95 第五节 从国家、地方政府、金融机构及科技型中小企业角度的不同要求 96 第四篇 普惠金融激活并促进农村经济发展的影响机制及策略 2 第一章 普惠金融与农村经济发展现状 3 第二章 普惠金融支持农村经济发展的影响机制 17 第三章 财政金融协同支持农村普惠金融发展的创新机制 25 第四章 普惠金融促进农村经济转型与个体经济发展的策略创新 28 第五篇 普惠金融内生风险识别与风险管理：理论逻辑与政策模拟 55 第一章 研究背景和意义 55 第二章 国内外研究动态 57 第一节 普惠金融的社会与经济效应 57 第二节 数字普惠金融的社会与经济效应 57 第三节 信息数字化共享 59 第四节 普惠金融风险管理 60 第三章 信用贷与收入贷的经济学逻辑 60 第一节 信用贷 60 第二节 收入贷 62 第三节 信用贷与收入贷的图形比较 62 第四章 数据与贷款需求测度 64 第一节 数据来源 64 第二节 小微企业融资需求的测度 64 第五章 数据推算假设及基本结果 64 第一节 描述性统计 64 第二节 基本假设及推算逻辑 65 第三节 基本结果 65 第六章 收入贷市场规模估算 70 第七章 结论与政策建议 71 第六篇 支农普惠金融信用风险的数智化识别 76 第一章 支农普惠金融信用风险概述 76 第一节 支农普惠金融中存在的主要风险类型 76 第二节 支农普惠金融信用风险成因研究现状 77 第三节 基于田野调查的支农普惠信贷信用风险成因分析——以福建省为例 77 第二章 基于AI建模的信贷农户违约概率预测 82 第一节 信用风险评估体系的研究现状 83 第二节 基于随机森林算法的农户违约概率评估 83 第三章 基于最小显著差异统计模型的农户违约特征分析 88 第一节 关键指标与关键特征识别的原理 89 第二节 农户违约指标与违约特征的甄别步骤 89 第三节 农户违约的关键指标与关键特征的甄别结果分析 92 第四章 支农普惠金融信用风险管理的政策建议 97 第一节 对违约农户的风险管理建议 97 第二节 对于信贷农户数据资产建设的建议 98 第三节 对于引入人工智能助力信用风险管理的建议 98 第七篇 数字经济转型对普惠金融体系的影响、机制与应对策略 100 第一章 研究意义与论证的逻辑思路 100 第一节 研究意义 100 第二节 逻辑思路 101 第二章 数字经济转型对普惠金融供给侧和需求侧的影响研究 110 第一节 数字经济转型中普惠金融供给侧、需求侧的主体梳理 110 第二节 数字经济转型对普惠金融供给侧的影响研究 110 第三节 数字经济经济转型对普惠金融需求侧的影响研究 111 第三章 探究基于数字化科技手段优化普惠金融服务模式 113 第一节 普惠金融服务中的数字化科技手段及其应用梳理 113 第二节 普惠金融服务中数字化科技手段的代表性实践案例分析 115 第四章 数字经济转型背景下改进普惠金融授信审批和风险管理的相关机制构建 118 第一节 数字经济背景下改进普惠金融授信审批的机制研究 118 第二节 数字经济背景下改进普惠金融风险管理的机制研究 118 第五章 探究普惠金融供需双侧之间的信息协同反馈机制，构建引导产业发展方向的普惠金融供给网络 120 第一节 普惠金融供需双侧之间的信息协同反馈机制研究 120 第二节 引导产业发展方向的普惠金融供给网络构建研究 120 第六章 构建与数字经济相匹配的普惠金融生态体系 122 第八篇 数字经济赋能普惠金融：理论框架与实践路径 130 第一章 数字经济重构普惠金融发展的理论机理 131 第一节 普惠金融发展的重点难点与“不可能三角”困境 131 第二节 数字技术的普惠潜能与风险 131 第三节 数字经济重构普惠金融体系的理论路径 133 第二章 数字技术驱动普惠金融体系的演进逻辑 135 第一节 技术渗透与供给分化的双轨机制：能力重构、成本悖论与绩效跃迁 136 第二节 普惠需求的非均衡重构：企业转型分层、居民鸿沟分化与信用的技术赋权 138 第三节 服务模式的智能跃迁与定价机制的结构性悖论：数据驱动、精准获客与隐性排斥 141 第四节 普惠金融基础建设构筑中的协同效率与信息分层 143 第五节 数字化与普惠金融供需间信息协同协同的适配矛盾 145 第三章 构建与数字经济相匹配的普惠金融生态体系的多维路径 148 第一节 推动以数字技术为基础的金融机构数字化转型 148 第二节 以用户数据为核心进行金融产品创新 149 第三节 以数据共享为关键的金融基础服务建设 150 第四节 完善以数据治理为把控的金融风险监测与管理体系 151 第九篇 普惠金融高质量发展的评估体系 155 第一章 普惠金融供给需求两侧的质量评估指标体系 156 第一节 普惠金融评价指标体系现状 156 第二节 构建普惠金融服务供需两侧质量评估体系 156 第三节 指标具体含义及计算方式 157 第四节 指标合成方法 159 第二章 普惠金融发展质量综合评估结果 161 第一节 指标权重确定 161 第二节 普惠金融发展质量综合测度结果 162 第三节 普惠金融服务供需两侧指标分析 170 第四节 普惠金融发展质量增速 173 第三章 普惠金融高质量发展的实现路径 174