深入剖析
大数据征信市场、技术与法律博弈框架
总结揭示
征信监管利益平衡体系和市场监管规律
围绕大数据时代背景下征信业发展与市场监管内容展开研究
积极回应：我国社会信用体系建设高质量发展的时代之需
系统梳理：征信业发展的历史和征信监管利益平衡理论框架
综合运用：数据、金融、经济、法律等交叉学科
深度分析：我国征信业发展与市场监管方向
序言
现代文明社会的标志之一乃是信用社会的建立。征信作为信用社会建设的核心内容，征信法律制度安排的建立和发展，深刻影响了我们经济发展的进程。信用国家建设为社会经济生活发展带来了前所未有的繁荣，在降低交易成本，克服信息不对称，防范交易风险，促进经济繁荣发展，建设诚信社会等方面，起到了基础性评价作用。随着大数据时代的到来，社会生产生活赖以存在的信息基础将变得更加扑朔迷离。
无论是作为商业交易的风控基础还是作为金融信贷的评价依据，征信体系无疑是金融体系的基础设施。本书的研究，将征信放置在大数据时代的背景下，深入探讨了征信业法律监管制度面临的三大基本矛盾和三大核心问题，具有独特的视角。本书抓住了主体、行为、市场的三个视角，以平行的结构展开论述，剖析出其中的权利义务所代表的利益。本书的核心价值观值得深入关注：其以人是法律治理的目的的法律权利观构建信息主体的权利体系；以合法性法律思维提出并证成征信的法律行为范式；以监管是保障市场自由边界的依法监管的理念剖析和完善市场与监管关系。这些深刻的论述，已经超出征信监管的理论范畴，为市场经济的行业监管带来了独特的法学视角，具有更为广泛的思考和借鉴的价值。
综观此书，本书的理论分析具有新颖性和可读性。
本书的新颖性之一在于提出监管的利益平衡理论框架。利益平衡的理论在监管体系中成为有力的分析方法。法律是利益的调整，法律利益体现为法律权利，权利与义务相对应，构成了市场主体行为和监管机构监管直接面对的底线和边界问题。在个人利益、社会利益和公共利益的利益体系中，信息主体、征信机构、监管机构各自所代表的利益，需要得到法律制度安排的利益平衡调整。信息主体作为权利主体，是个人利益核心价值的体现；征信机构作为第三方信用信息的提供者，是社会利益的代表；监管机构作为征信业整体利益和社会福祉化追求的维护者，是公共利益的代表。在个人利益、社会利益和公共利益的三者关系中取得平衡，才能建立起符合征信市场发展规律的制度框架和监管体系。在利益平衡的基础上，推演出了公平、效率和安全三足监管目标理论，将监管建立在法律追求的权利公平之上，将监管建立在经济发展追求的效率优先之上，将监管建立在国家、系统性、行业、数据安全的技术安全观之上，从而实现了三位一体的监管目标体系的建设。由此，规范无形之手的边界，克服掠夺之手的弊端，将其变成为法治之手，将干预之手变成保障之手。
本书的新颖性之二在于深入系统地梳理和总结了征信业发展的历史。法学研究需要溯本清源，离不开对法律制度赖以存在的社会发展和历史的深入研究。法学研究并非法条研究，需要深入法律背后的人与社会。作为现实中的法律制度，其发生发展，都有其内在的规律，并非简单的法条的体现。法律制度来源于社会生活，建立在多学科的基础之上。法律生命不仅是理性思维的产物，也是社会实践的产物。一个法学课题的深入，都离不开该课题对社会经济运行、科技发展、生产生活的基本规律分析。大数据科技的发展带来了征信行业的深刻变化，在市场发展中呈现出来的方法、手段、市场格局的变化，都深刻影响了征信业的发展，法律对此需要作出回应。征信作为一项法律制度安排，所经历的发展阶段，无不深刻地受到社会经济发展的模式、规模和阶段的影响。同时，也受到技术的深刻改变，征信法律监管制度的存在，正是这种利益发展阶段的客观反映。所以，法律是社会发展的产物，也是市场经济发展的保障。征信市场作为多方利益主体博弈的结果，监管也需要遵循这种博弈的利益格局进行调整，建立起符合市场规律的，在法律约束条件下的充分正向的激励体系。只有这样，市场才能获得源头活水，充满生机。同时，市场多方主体的权利义务又置于法律红线的边界之下，市场的发展在法律的约束下将走入正向发展的轨道，为实现社会福祉化作出贡献。
本书的新颖性之三在于融合了数据、金融、经济、法律等交叉学科。本书具有广泛的域外视角，对征信信息主体数据规范的立法例进行了充分的比较，征信面临大数据的实践，离不开大数据时代背景下的技术基础，需要对数据科学引起的变化作出积极思考。随着数字经济的发展，数据法学也将繁荣发展。征信作为信息集中的产业，首先会遇到数据法学的许多新问题，本书很好地分析了信息主体的数据权利，提出了自己的思考方向。在技术日新月异的时代，随着大数据、人工智能、物联网、区块链、云计算等技术发展，社会生活将变得更加丰富多彩，法律需要调整的关系更加错综复杂。随着元宇宙世界的到来，法律学科将需要壮士断腕，一方面解决虚拟世界的许多新问题，另一方面牢牢守护人是目的的权利本位。征信评价和画像同样面临着这个问题，一方面需要技术的加持，提高效率；另一方面需要对法律利益进行调整，确保公平；同时还需要监管对合法权利的保护，对违法行为的惩处和纠正，确保法律利益的平衡。本书也对征信涉及的金融理念进行了分析，对征信与经济和市场的关系做了系统剖析，对博弈论、行为监管理论、金融消费者权益理论、普惠金融理论和市场监管理论等进行了融合分析。通过这些比较分析，增加了法律研究的深度和广度，增加了本书的可读性。
周政训博士所著此书，还有许多值得细读之处，期望其推开法学学术殿堂的大门，继续深入开展法学学术研究，创造更多优秀作品。出版此书时，我欣然同意为其作序，以飨读者。
2022年3月
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