回归经营的小企业信贷逻辑_马福熠著_9787504996275

　　《回归经营的小企业信贷逻辑》在信贷技术层面提供了一套相对完整的中小企业信用贷款的风控逻辑。多年的中小企业经营管理经验，使得作者能够站在经营者角度深入分析企业的经营风险、财务风险，进而拓展到信贷逻辑，形成了一个较完整的组织框架。
　　《回归经营的小企业信贷逻辑》在以下三方面的观点值得信贷工作者深入思考：其一，作者从生命周期视角考察小企业，深刻理解企业发展初级阶段的各种困难与瓶颈，强调小企业经营状况容易劣化是与生俱来的特征，揭示了小企业信贷容易出现高风险的本质。其二，作者构建了基于经营情境的授信决策与投资驱动经营情境的两个技术框架，为信贷人员理解信贷风险提供了可靠的抓手，有助于信贷人员在贷前尽职调查和贷后回访过程中迅速抓住风险要点、落实风控手段。其三，基于小企业经营易劣化的本质，作者重点强调了小企业信贷贷后管理的重要性，这显然也是有现实依据的。
　　《回归经营的小企业信贷逻辑》的特点，应该是对企业、企业家经营质量与趋势人手分析信贷风险识别与控制的方法，这是与其他同类工具书的主要区别，但美中不足的是作者在列举落地的操作方法时，与上述逻辑没有明确、清晰的对称与勾连，这方面作者还需要更长时间的思考与打磨。但尽管如此，仍不妨碍《回归经营的小企业信贷逻辑》成为小微企业信贷人员深化认知、完善逻辑、提升素养与技能的参考佳作。

　　组织而非技术
　　两支军队打仗，武器精良的一方占有优势，但从来没有武器占优一方必然获胜的说法。可小微企业信贷技术却因信贷实践的失败而一直被口诛笔伐。信贷技术难以标准化成为实践不理想的普遍性说辞。信贷技术非标准化虽是不争的事实，但如果深究这一命题，不难发现此结论难以立足。相比制造业企业通过设备、工艺流程固化技术来讲，信贷机构则必须通过组织来承载技术，这是金融的服务本质及其特殊性决定的。可关于信贷组织的深入探讨少之又少，很少有人讨论商业银行、民间小贷的组织问题与实践失败的关系。在笔者看来，信贷实践失败更多应归因于机构的组织建设而非信贷技术的标准化。信贷机构忽略组织建设、强化信贷技术则容易陷入内部人道德风险而彰显技术失效；而忽略技术建设强化组织则容易陷入技术失灵或风控高成本的误区。优秀的信贷机构最共性的特征就是将专业的信贷技术有机地镶嵌到规范化的组织建设中。
　　逻辑而非技术
　　从信贷组织角度看，小微企业信贷危机爆发，与其说是各种信贷技术、风控技术被逐渐证伪，不如说是各种组织模式被证伪。貌似技术问题引致的信贷危机，其实质是信贷组织成长与能力发育的滞后，限制了机构的可持续经营。事实上组织的问题远没有想象中那么复杂，只是传统银行缺乏动力，民间机构缺乏能力实现而已。本书并不打算深入讨论信贷组织模式问题，只想借机为信贷技术人员辩护，没有脱离组织的信贷技术问题。要解决信贷组织及技术问题的关键，并不是一味地追求信贷技术的标准化，而是可以寻求信贷逻辑上的统一，然后通过组织建设将有效的信贷逻辑与行业、区域以及客户的特征有机结合，形成有效的信贷模式，既可称为组织模式，也可称为技术模式。本书结合小企业信用贷款实践，绕过信贷技术标准化问题，谋求在信贷逻辑上达成一致和共识。通过对小企业自身特征的认知深化，将信贷逻辑有机地融人企业经营实际，总结小企业信贷的一般性逻辑。
　　小微企业经营场景因行业、模式、业务规模或企业家特质而千差万别，但背后的商业逻辑、经营规律却极为近似。进而使得企业的战略发展、经营管理、营销运营、投融资等行为模式呈现诸多共性。由此推知，小微企业信贷逻辑或许也有稳定不变之内核。笔者多年来基于这一思路思考小微企业信贷逻辑共性，并逐渐形成可自我运用的信贷风控逻辑。因为强调信贷回归经营，以企业经营能力为风险控制抓手，故又称为回归经营的信贷逻辑或基于经营能力的信贷逻辑。通俗地讲，小企业信贷就是寻找小企业不死的逻辑。一个企业得以生存发展，必然有其经营能力与资源的有效支撑。支撑稳固的便可以给予授信，当支撑效应逐渐劣化濒临风险之时，就想方设法收回贷款。而小企业不死的逻辑，或小企业健康成长的逻辑自然隐含在那些纷繁多样的经营现象与行为背后。

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