在城乡收入差距、精准扶贫等政策背景之下，本书以农村金融市场发展难以满足农村经济增长和农业现代化的现实出发，以村镇银行、贷款公司和资金互助社等新型农村金融机构发展调查为基础，探索新一轮农村金融机构改革与农村经济发展、农业现代化之间的系统性正相关关系；探讨新型农村金融机构的微观盈利驱动与舒缓贫困等公共服务动机之间的张力，它们如何在政府干预形成的政策红利与自身盈利驱动下的寻租行为、挑奶皮行为与金融排斥策略之间权衡；甄别和判断不同资金来源的新型农村金融机构在为三农服务、特别是为低收入农户提供信贷支持上的区别；进一步探讨农村金融市场在新一轮增量改革之后的市场失灵程度以及市场失灵治理的前提和具体思路；探讨农村传统信贷文化在城市化消解传统农村伦理道德时候逐渐褪色的同时，并不妨碍新型农村金融机构对它进行策略性使用；关注互联网金融给农村金融市场带来了新的发展机会。

　　农村金融改革与中国整体经济改革是紧密联系在一起的，它从来就不是独立存在的行动或策略。从工业化战略、城市化战略、国有企业改制再到社会主义新农村建设战略、新型城镇化战略，农村金融市场的角色也因之调整，农村金融机构的作用也从为城市化与工业化战略尽可能多地融资逐渐调整为为三农发展服务。本书对新时期农村金融的方方面面进行了深入系统的研究，论述严密，方法新颖，具有重要的学术并现实意义，值得推荐！

　　程惠霞 1973年生，汉族，先后就读于南开大学、清华大学，管理科学与工程专业博士毕业，现为北京师范大学政府管理学院副教授，硕士生导师；美国丹佛大学Josef Korbel国际关系学院访问学者（2016--2017）。长期承担本科生、硕士生、MPA、MBA和博士生教学任务，主讲《公共管理学》《危机管理》《公共危机管理》《IT与组织》等管理类课程，主要从事市场风险与危机管理、金融监管与金融生态等领域的研究工作，先后在《中国行政管理》《经济管理》《南开管理评论》《金融研究》《改革》等国家核心期刊上发表论文40余篇，出版专著2部，著述性教材1部，编著教材1部；主持国家社科基金项目2项，主持北京师范大学985课题2项，主持北京市高等教育精品教材项目1项，主持北京师范大学教学改革项目2项，参与中国国家985工程项目1项，参与国家社科基金项目和部委课题3项。

目 录
序 I
内容提要 III
ABSTRACT IV
目录 V
第一章导论 1
1.1 城乡差距、精准扶贫与农村金融改革 1
1.2 回顾和再思考孙大午非法吸收存款罪案 8
1.3 新型农村金融机构可持续发展面临的潜在问题 10
第二章农村金融市场演进：金融抑制、政府干预与三农 13
2.1 农村金融市场基本特征和运行规律变化 13
2.1.1 农村金融市场的本质与功能 13
2.1.2 金融抑制扭曲农村金融市场功能 13
2.2 中国农村金融市场的演进之路 14
2.2.1 中国农村金融市场演进与金融抑制一路相随 14
2.2.2 中国农村金融市场演进中的政府干预及其逻辑 16
2.2.3 中国农村金融发展与三农改善之间正关联的可能 17
2.3 中国农村金融市场演进中的政府功能 19
第三章小额信贷分析框架中的新型农村金融机构 21
3.1 农村金融机构的小额信贷分析框架 21
3.1.1 小额贷款是实现三农战略框架的制度元素之一 21
3.1.2 小额信贷模式的基本要素与运作 22
3.1.3 小额信贷模式财务可持续性与纾缓贫困之间的跷跷板难题 24
3.2 新型农村金融机构是对小额信贷模式的继承与创新 26
3.2.1 中国小额信贷模式发展阶段 26
3.2.2 新型农村金融机构对小额信贷模式的创新 27
3.2.3 新型农村金融机构推动普惠金融理念转化为现实 29
第四章新型农村金融机构发展阶段性调查 31
4.1 新型农村金融机构基本情况调查 31
4.1.1 村镇银行发展中的问题及其创新驱动 31
4.1.2 农村资金互助社对民间金融的继承超越 35
4.1.3 贷款公司：最容易目标偏离的新型金融机构 41
4.1.4 前期基本情况调查小结 45
4.2 新型农村金融机构样本调查 47
4.2.1 样本机构调研结果 50
4.2.1 样本机构所在区域农户调研结果统计 86
4.3 新型农村金融机构阶段性调查小结及其初步分析 91
第五章新型农村金融机构与农村金融市场失灵治理 97
5.1 新型农村金融机构的理论溯源 97
5.1.1 农村信贷补贴理论PK农村金融市场理论 97
5.1.2 新型农村金融机构是政府干预创造租金机会的平台 98
5.2 农村金融市场失灵治理研究回顾 99
5.3 新型农村金融机构试点是否产生增量效应？ 101
5.4 新型农村金融机构是农村金融市场失灵疗方？ 103
5.4.1 调查数据分析 104
5.4.2 新型农村金融机构的客户排斥行为、动机及其效应 106
5.4.3 单独增量改革无法治理农村金融市场失灵 108
第六章新型农村金融机构的目标偏离与相容 109
6.1 新机构老问题 109
6.1.1 新机构凸现的目标问题 109
6.1.2 目标问题一直存在 110
6.2 新型农村金融机构目标及其偏离 114
6.2.1 麦金农模型的两周期费雪效应 114
6.2.2 模型验证：目标符合与偏离现象并存 115
6.3 新型农村金融机构目标的相容性 119
6.3.1 商业性和公共性相容的PSM分析框架 119
6.3.2 新型农村金融机构商业性和公共性相容的可能途径 122
6.4 国际微型金融机构的经验与启发 126
第七章借贷博弈关系中的新型农村金融机构监管 129
7.1 一个人战胜一套程序的场景再现 129
7.2 农村金融市场借贷关系博弈及其影响因素 132
7.2.1 农村地区借贷关系的博弈分析框架 132
7.2.2 农村金融市场借贷关系博弈的影响因素 134
7.3 新型农村金融机构、农户与监管之间的多元博弈 139
7.3.1 多元主体博弈模型假设 139
7.3.2 新型农村金融机构与农户借贷关系影响因素验证 141
7.3.3 监管机构对农户与新型农村金融机构借贷关系博弈的干预 147
7.4 借贷关系多元博弈中的贷款业务员及其管控 152
第八章农村金融市场改革何处去？ 163
8.1农村实体金融的发展隐忧 163
8.1.1 利用原信贷员实施诈骗的典型案例 164
8.1.2 过度商业化与监管不足的教训 165
8.1.3 资金来源渠道狭窄是一个难以言说的桎梏 167
8.2 互联网金融对农村金融增量式改革思路的颠覆 168
8.2.1 互联网金融在农村金融市场的优势 169
8.2.2 互联网金融在农村金融市场的启航 171
8.3 农村金融市场下一步改革 173
8.3.1 从问题的两面求解农村金融市场问题 173
8.3.2 重视农村借贷关系乡土社会特征的长期影响 174
8.3.3 消除金融排斥提高农户自我发展能力 178
8.3.4 以互联网金融补充实体性金融继续增量改革 180
8.3.5 拓展资金来源渠道 181
第九章研究结论与展望 183
参考文献 185
附录 189
附录1 银监发[2006]90号文件 189
附录2 全国第一家村镇银行和第一家贷款公司的金融许可证 193
附录3 全国村镇银行名录（截至2016年2月末） 194
附录4 试点省份新型农村金融机构调查问卷 199
附录5 试点省份新型农村金融机构覆盖地域农户调查问卷 201
附录6 泾川国开村镇银行信贷经理的访谈整理 204
附录7 西峰瑞信村镇银行高层管理者采访问答实录 205
附录8 大通国开村镇银行风险部主任访谈实录 208
附录9 一个普通农村家庭的借贷史 210
附录10 新型农村金融机构信贷员风险意识特征访谈实录 212
后记 227