移动支付理论与实务_中国支付清算协会　编著_9787504980540

　　支付清算服务是金融服务的重要组成部分。国家在“十二五”规划中将支付行业作为重点发展的行业之一。随着市场参与者不断增加，支付服务提供者日益多元化，支付方式日趋丰富和个性化，新的业务类型和业务模式不断涌现，以网络支付为基础的互联网金融蓬勃发展，充满想象空间。目前，支付清算行业正面临着全新的经济金融环境，金融市场与支付体系之间的关系日益密切，支付市场竞争不断加剧，新的经济金融环境对支付行业提出新的更高要求。如何在新形势下加快我国支付业务创新，实现支付清算服务市场规范发展，是一项需要深入研究的重大课题。

　　《支付清算理论与实务丛书：移动支付理论与实务》：
　　移动终端刷卡器是一种可以插入智能移动终端（手机、平板电脑）耳机插孔中的读卡设备，就是用户利用硬件厂商提供的移动读卡器，并且要配合智能手机一起使用，通过3G或Wi-Fi网络，使用应用程序匹配刷卡消费，它使消费者、商家可以在任何地方进行付款和收款，并保存相应的消费信息，大大降低了刷卡消费支付的技术门槛和硬件需求。用户刷卡时，手机刷卡器能够读取银行卡中的数据，并将其转换成音频信号传递给应用程序（APP），应用程序通过移动互联网与后台服务器进行通信并最终完成支付。根据其安全程度以及读卡方式，刷卡器可以分为简易型、加密型、密码键盘型、EMV型和NFC型等。其中，简易型手机刷卡器通过软件进行加解密；加密型手机刷卡器由软件和硬件共同完成加解密；密码键盘型手机刷卡器增加了外接式密码键盘；EMV型手机刷卡器能够读取金融IC卡信息；NFC型手机刷卡器支持近距离无线通信协议。
　　由于刷卡支付方式易于被接受，省去了让消费者养成新消费习惯的过程，人们可以像刷卡消费一样使用这种移动支付方式。具体来说，刷卡器具有以下优势：一是支持硬件加密，实现安全支付；二是支持远程支付与近场支付等丰富的业务功能，是实现020支付的便利工具；三是通过刷卡方式简化客户操作流程；四是延续用户刷卡消费习惯，有广泛的客户基础；五是支持跨行卡受理，客户服务范围广泛。
　　以手机刷卡器为例，它是一种外接形式的读卡器，大约四分之一卡片大小，主要是用于读取磁条卡、芯片卡信息的工具，通过3.5mm音频插孔来传输数据的。手机刷卡器本身没有支付的功能，需要下载相应支付应用的软件来配合才可以实现支付、收单功能，首次使用需要注册。手机刷卡器提供即插即刷的功能，且无刷卡额度限制。用户只要将它插入智能手机音频插孔，建立连接后就能使用信用卡还款、手机充值、机票订购、网上购物付款、卡卡转账等众多功能。手机刷卡器根据交易流程复杂程度以及磁条卡与芯片卡的不同分为简易型手机刷卡器、加密手机刷卡器、密码键盘手机刷卡器、EMV手机读卡器和NFC手机读卡器。
　　手机刷卡器按照支付距离远近或交易结算即时性可分为远程刷卡器和近场刷卡器两种。用于远程支付的手机刷卡器，内含智能安全芯片，通过跟移动设备连接，再加上移动设备中安装的互联网应用程序，就可以完成支付功能。用户只需下载刷卡客户端并将手机刷卡器接人手机音频口，即可实现便捷、安全的刷卡消费功能，实现移动电子商务刷卡支付服务。同时，手机刷卡器客户端还提供购物、机票、话费充值、水电燃气费、信用卡还款、银行卡转账、票务和游戏点卡等服务。用于近场支付非接触业务的手机刷卡器，其内置标准3.56M非接天线，支持国际通用NFC标准，支持小额现场刷卡、公交卡、社保卡、一卡通等应用，用户可以利用网络把自己银行卡里的钱充值到手机刷卡器的近场账户内，然后就可以通过各类近场支付读卡设备实现随时随地刷卡支付的功能。
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