党的二十大报告指出，要加快建设网络强国、数字中国。习近平总书记深刻指出，加快数字中国建设，就是要适应我国发展新的历史方位，全面贯彻新发展理念，以信息化培育新动能，用新动能推动新发展，以新发展创造新辉煌。数智金融探索的上海实践正是在数字上海战略的引导下所进行的金融科技创新的实践。
本书由上海市银行同业公会编纂，收录39家单位共计58篇稿件。全书分为三个篇章，从数智引领 服务发展数字赋能 以智增效创新驱动 数智未来三个角度，详细叙述上海市各银行、金融机构对数字化转型的探索实践，通过金融科技惠及更多群体，体现了金融让生活更美好的使命担当。对全面推进数字化转型，提升金融服务上海经济社会发展和国家战略实施质效，宣传上海银行业金融科技创新的实践及优秀成果，提升上海银行业数字化转型能力起到积极的推动作用。

勇立时代潮头 共筑数智上海梦
大道如砥，大势如潮。今日之世界，数字巨浪滚滚而来，以数字金融为代表的新经济形态蓬勃兴起，数字孪生世界与原生世界的发展，数字世界与现实世界之间的互动已经引发新一轮认知革命，人类必将步入数字文明的全新纪元，相伴而来的是全新的数字经济模式。数字化、智能化越来越成为推动经济社会发展的核心驱动力，正在深刻变革全球生产组织和贸易结构，重新定义生产力和生产关系。当前，以新兴信息技术为代表的新一轮科技革命正在加速崛起，数字经济已成为我国经济发展的新赛道。 2023年 2月，党中央、国务院印发的《数字中国建设整体布局规划》提出，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。加快数字中国建设，以数字化驱动生产生活和治理方式变革，对全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴具有重要意义和深远影响。
坚持科技赋能，努力成为上海金融科技中心的建设者。打造上海金融科技中心是新时代助力升级上海国际金融中心、深入推动经济高质量发展的重要举措。一方面，上海不仅在国内外金融业中占据举足轻重的地位，而且有着得天独厚的数字化基因优势：一是先行优势，作为改革开放的排头兵和创新发展的先行者，是国家重大金融改革开放创新措施的策源地；二是基础优势，金融业态全面，金融要素市场及金融机构齐备，有利于金融科技的广泛运用 ;三是融合优势，除了金融行业集中，上海也是高等院校、研究机构的集聚中心，在金融科技的创新研究、人才培养、运用推广方面协调性强，能够形成金融科技发展的综合效应。另一方面，发挥金融和科技的双轮复合驱动是经济高质量发展的关键。金融是现代经济的核心，关系发展和安全，数字化科技的运用改变了传统金融机构运营的底层逻辑，有助于提高金融行业的经营效率和风控能力，提供更加精准、高效、便捷的金融服务，从而帮助市场主体更好地应对市场变化，实现金融与实体经济的深度融合。当前，一批金融科技龙头企业和行业组织不断落沪，金融科技应用试点不断推进，发展环境不断优化，上海金融科技发展水平已走在全球前列。近年来，上海银行业加大科技投入，践行数字化转型，取得积极成效，但仍存在发展不均衡、认识不统一的问题。上海银行业要牢牢把握区位优势，既要善于借力，又要敢于发力，努力成为金融科技中心的建设者、贡献者。
坚持守正创新，只有以人民为中心的金融科技才是真正的好科技。挑战与机遇并存、风险与效率相伴。上海银行业借助金融中心与科创中心联动效应，积极运用数字技术赋能金融创新发展，加快金融体系数字化改革，着力提升服务实体经济的能力和水平，实现了一批金融科技场景创新，形成了一批金融科技产业发展成果。但金融科技的快速发展也呈现出新风险和新问题：第一，人工智能、大数据、云计算等新技术已深度融合于金融业，使得金融风险更具传染性和破坏性，风险预警更具挑战性，金融安全更易受到隐蔽性攻击；第二，金融业混业发展趋势明显，资金跨行业、跨市场、跨境流动更迅速，金融网络扩大了金融风险危害面，金融业对国家和全球经济的影响力度进一步提升，对经济安全影响的风险形态、传导路径更复杂；第三，金融与科技的深度融合在推进数字金融高速发展的同时，也产生了技术排斥、算法歧视、数字鸿沟、信息茧房效应等诸多伦理问题。因此，实现真正数智金融的目标，不仅要通过数字化手段为各类服务群体提供精准、便利、灵活、高效、普惠的服务，构建与数字化变革和国家战略发展相匹配的业务模式，还需要系统性地思考如何守正创新，做好数字金融业务的风险防范、数据安全保障。金融科技的发展需要坚持以人为本的原则，坚持服务实体经济的导向，坚持科技向善的理念，让技术有温度，用认识上的共识和行动上的共振，推动金融科技的发展和创新，从而尽可能地减少新技术带来的负面影响，充分引领新科技正向价值的释放。
坚持以技治技，新时代的金融风险特征赋予了金融监管全新的数字化使命。金融科技的发展，离不开金融监管。党的二十大报告指出，要加强和完善现代金融监管。习近平总书记在中央财经委员会第十次会议上强调，要提高监管数字化智能化水平。十四五规划中明确要稳妥发展金融科技强化监管科技运用和金融创新风险评估。思其始而围其终，犯其至而图其远。上海银保监局一方面按照银行业保险业数字化转型指导意见，督导辖内银行保险机构强化金融科技支撑，全面推进数字化转型，持续完善金融支持科技创新体系和有效支持实体经济的体制机制，逐步建立开放的创新生态系统，力争将上海经验转化为上海成果，打造金融科技输出中心；另一方面，也深刻意识到没有科技支持的监管才是最大的风险无科技不监管，立足监管科技治理金融科技的思维，不断深化数据驱动型监管理念，积极开展监管科技应用实践和探索，吹响向科技要生产力的冲锋号，系统内率先提出 4 2监管数字化智能化总体目标，即力争三年内全面实现监管实时化、风险可视化、计量自动化、监测预测科学化的四化目标，五年内依次实现数字化和智能化监管目标。目前，上海银保监局在数字上海战略引导下，正集全局之力推动监管数字化转型工程，将各类工具广泛应用于消费者权益保护、现场检查、非现场监管等工作场景中，大幅提高监管效能。
令人欣喜的是，由上海市银行同业公会牵头，历时半年时间编纂而成的这本《数智金融探索的上海实践》，从不同角度探讨金融科技赋能银行数字化转型的路径、价值、实践与未来，集中展示了数智营销、经营、风控等领域的典型案例和主要成果，充分体现了数据、业务、技术融合的潜在价值，闯出了一条具有上海特色、时代特点的数字化转型高质量发展道路，具有较高的借鉴价值。
夜阑卧听风吹雨，铁马冰河入梦来。数字经济的发展，数字中国的建设，既是国家战略的重要组成部分，也是实现中华民族伟大复兴中国梦的助推器。数字化转型是一项全方位、系统化、长期性的工程，需要徐徐用力、久久为功。未来，不论金融机构还是监管部门，都要从政治高度和长远发展角度认识数字化的意义，以党的二十大精神作为根本遵循，加速推动数智化进程，打造共建、共享、共学、共治数智化金融生态，发挥上海金融科技中心的区位优势，实现从经验分享到技术输出，共同提高金融机构和金融监管全链条的数智化水平，为中国特色高质量金融发展之路探索更加有为有效的科学化、专业性、智能型上海实践。

是为序。

上海市银行同业公会创立于1918年7月8日，1992年12月22日恢复成立，时名上海市银行(外汇)同业协会，1998年更名为上海市银行同业公会。公会是由本市银行业金融机构以及其他相关组织自愿组成、实行行业服务和自律管理的专业性、非营利性、行业性的社会团体法人，登记管理机关是上海市民政局，业务主管单位是上海银保监局。截至2022年7月31日，公会有会员单位255家，涵盖中外资法人银行、政策性银行、大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、外资银行分行、商业银行持牌专营机构、村镇银行等各类型金融机构。
公会围绕自律 维权 协调 服务的职能，有效发挥平台与桥梁作用，积极为金融管理部门、会员单位及金融消费者提供有价值的服务，旨在维护上海银行业良好秩序和健康发展环境，实现会员共同利益。致力于打造有吸引力、有公信力、有影响力的与国际金融中心相匹配的高水准银行业同业组织。公会获评中国社会组织评估最高等级5A级社会组织，荣获上海市先进社会组织、全国敬老文明号等荣誉称号。

目录

序|勇立时代潮头 共筑数智上海梦
数智引领 服务发展
久久为功推进商业银行数字化转型 胡德斌/ 5
商业银行数字化转型的价值密码 徐力/ 16
探索数字化转型新路径打造高质量发展新格局 付捷/ 26
浅谈金融科技赋能数字化转型改革实践 陈其昌/ 41
培育数字基因推动高质量发展的路径探索 张守川/ 56
深化科技赋能构建新价值观金融体系 刘军/ 69
创新赋能加速商业银行高质量数字化转型 涂宏/ 81
商业银行数字化转型的思考与实践 丛军/ 92
城商行数智化转型模式探索 沈晓驰/ 104
以金融科技引领金融市场业务高质量发展 王艳/ 120
数驱银行服务引领数赢未来 洪建帮/ 132
从现在到未来台资银行数字化转型的探索思考与实践 彭昱兴/ 144

数字赋能 以智增效
践行人民金融共创政银合作新模式 / 157
打造智能财富管理惠民工程 / 164
数字金融服务实体经济创新实践 / 178
创新业务场景的科技应用实践 / 192
科技之力，助推金融活水融入人民美好生活 / 204
双子星平台化经营探索 / 216
信用就医无感支付场景的上海实践 / 226
金融科技在产业贷中的探索实践 / 237
惠民利企数字化赋能新场景、新业态发展 / 248
躬身实践数字化深入探索新未来 / 260
轻型银行数字信贷经营之道 / 268
数字金融惠民利企推动绿色发展实践 / 278
智慧金融的无人化配送服务 / 296
科技赋能商业银行信用卡全流程风险管理能力提升 / 304
金融科技赋能信用卡业务高质量发展的实践思考 / 313
爱购上海电子消费券公共服务平台的应用与实践 / 325
数字人民币在财务公司的应用 / 338财务公司数字化转型的思考 / 349
电子印章技术助推金融机构数字化转型 / 361
科技赋能让银行数字化转型更有温度 / 372
智慧交易链构建产业生态实现多方共赢 / 384
数字化赋能金融普惠创新应用与实践 / 394
光启乡村振兴数字化转型加速户用光伏业务推广 / 409

创新驱动 数智未来
基于机器学习的文本量化模型在发债主体 ESG评级中的应用研究 / 426
商业银行现金供应链数字化运营实践 / 438
基于大数据及遥感技术的中小银行农业产业链融资平台研究及实践 / 450
用数赋智工程建设及典型应用 / 463
深度学习在金融领域的多场景实践 / 476
商业银行数字化转型变革的探索与实践 / 497
金融行业隐私计算技术与应用 / 508
信创云在银行数字化转型中的应用实践 / 524
人工智能在外呼场景中的应用 / 539
利用低代码平台开发应用场景 / 549
智能外呼在数字化经营中的探索与应用 / 559
双碳战略下银行绿色网点的应用研究 / 573
中小商业银行金融科技应用实践探索 / 585
隐私计算技术解决数据安全桎梏 / 597
构建信托机构数据治理体系提高监管数据报送质量 / 608
基于 SM3国密算法的智慧租赁一体化自主可控云安全认证系统 / 620
外资商业银行大数据国产化平台实践探索 / 632
基于机器人流程自动化技术的银行应用实践 / 643
数字供应链下游经销商融资模式赋能产业生态链高质量发展 / 656
自然语言处理与知识图谱技术在银行合规管理中的研究与实践 / 667
ChatGPT热潮背后 AI智能客服助推银行数字化转型 / 684
聚焦核心自主可控驱动金融创新发展 / 704
卫星遥感技术在银行风控数字化转型中的实践 / 715

后记 / 729