在这个世界上，没有人愿意一辈子贫穷，谁都渴望过上体面的日子。但每个月领着固定的死工资，却又让我们陷入绝望。无论我们怎么努力，都很难通过攒钱积累下大笔的财富。于是，让钱为我们赚钱就成为很自然的选择。
也正是因为如此，“理财”这个词在最近几年变得越来越热门，我们都看过《富爸爸穷爸爸》，我们都追逐过银行理财产品，我们都购买过“余额宝”，我们还投资股票，甚至炒作黄金、期货和外汇。然而，我们身边似乎鲜有因此而发家致富的人。这到底是为什么？难道理财也不能让我们变得富裕吗？
NO，当然不是，理财当然能让我们致富。只是作为一名理财小白，我们真的缺乏富人的思维、富人的观念，以及富人的理财知识。举个简单的例子，很多人进股市都抱着一种暴富的心态，追涨杀跌，寻求刺激，然而所谓财不入急门，你越是着急赚钱，越容易与财富擦肩而过，甚至遭受重大的损失。要想赚到钱，你就必须放平心态，保守投资，让复利成为财富的加速器，而不是靠运气。
再比如，很多人在投资一个新品种之前，几乎从来不做功课就贸然投资，结果因为不熟悉规则，最终导致惨痛的失败。前不久，就有大量的投资者因为误打误撞，买入分级基金B份额，结果血本无归！
由此可见，要想积累财富，不但要理财，还要学会正确地理财。从这个意义上讲，本书就是为那些既缺乏理财观念又缺乏理财知识的理财小白准备的。
在本书的第一章，用大量的篇幅介绍了理财过程中不可不知的投资定律，正是这些定律决定了你最后成为穷人还是富人。
接下来的各章，通过案例、图表、概念和方法的形式，手把手地教你理财知识，内容涵盖储蓄、债券、股票、基金、保险、P2P、房地产、黄金、外汇等日常生活中最常见的九大理财工具。
通过本书的学习，你将领悟到理财过程中的核心观念和知识，并在快乐阅读中，从理财小白变身理财高手，最终过上梦想中财务自由的生活。
每本书的出版都离不开众多幕后英雄的支持。本书从策划开始，就得到了张朝贵、钟翠芳、牛晓玲、牛领辉、王帅、张昀明、陈宇峰、王义龙、赵菁、张静娴、张玉雄、张燕等人的帮助，他们为本书的编写提供了大量宝贵的资料和建议，在此一一表示感谢。
编著者2015年10月28日
理财，从记账开始
家庭理财要从储蓄开始，没有资金，任何投资都将无从谈起。美国学者托马斯·史丹利曾对近万名百万富翁作过调查，结果发现，84%的富人都是从储蓄和省钱开始积累第一桶金的。可见，储蓄和省钱在投资理财方面的重要性。
遗憾的是，很多人对自己的财务状况并不了解，他们过着“月光族”的生活，每个月工资刚到手就花光，信用卡刷爆那是常有的事，想存钱却始终存不下来。
俗话说，不怕花钱多，就怕花钱没计划。这种随意性开支是“月光族”产生的根源。要想消除这一根源，就必须学会记账，厘清自己的财务状况。通过记账，我们可以从账单中看出钱的流向，从而分析支出的合理性，看看哪里多花了，哪里最不该花，这样做有利于控制支出，增加收支结余，从而为理财打下基础。
那么，怎样做好记账这项理财基本功呢？一般人常用的方式是流水账，按照时间、花费、项目逐一登记，例如，7月9日购买了一件200元的外套。这种记账方式只考虑支出，不考虑收入，即使记下也是一笔糊涂账，对理财帮助不大。
从财务的角度来看，记账有两个角度，一个是钱从哪里来，即收入；另一个是钱往哪里去，即支出。每天记账我们都必须清楚记录资金的来源和去处，也就是会计学上讲的复式记账。
对于上班族而言，收入一般比较确定，就是工资加奖金，所以支出是记账的重点。支出大体上分为两个部分：一是消费性支出，包括日常生活开销，例如超市购买的日用品、商场购买的服装；二是资本性支出，例如购买房产和股票。
通过逐笔记录每一笔收入和支出，我们就可以在每个月底作一次汇总，从而对自己的财务状况了如指掌。表1-1是刘先生一家的收入支出情况。
收入金额（元）支出金额（元）本人月收入15000家庭日常月支出10500配偶月收入8000贷款月供3500其他0其他月支出2000月均收入23000月均支出16000月结余7000元
从表1-1可以看出，刘先生一家的工资收入占到总收入的100%，显示家庭收入来源比较单一，可以尝试通过兼职收入、租金收入等拓宽收入渠道。
支出方面，日常月支出为10500元，包括生活支出和养车支出，占66%；房贷月支出3500元，占22%；其他月支出2000元，包括赡养父母费用1000元。由此可见，刘先生一家的日常月支出偏高，占到月总收入的46%，可进一步进行控制，增加储蓄金额。
记账虽然好，但很多人嫌麻烦，每天事无巨细地记录每一笔收入和支出，对于某些犯懒的人来说，简直比杀了他还难受。好在如今已进入刷卡时代，日常消费我们可以尽量选择刷卡，这样就可以通过银行账单来帮助我们记账。
更方便的是，随着智能手机的普及，我们不再需要像以前一样，费时费力地记账，只需下载一款免费记账软件，就能随手记账，例如随手记、挖财、爱记账等。与传统的笔记本和EXCEL记账方式不同，APP记账虽然同样是按照时间、花费、项目逐一记录账目，但在速度、功能和账目呈现方式上都更为灵活便利。
以挖财应用为例，该APP为用户设计了多种贴心的实用场景，以帮助操作者在任意时间、任意地点借助手机方便地记录收入和支出，减少疏漏。
此外，挖财还提供了报表输出功能，人们无须额外计算，就能通过图形或百分比的形式直观地分析自己的支出明细。在此基础上，我们还可以分析一些简单的财务指标，例如消费比率、储蓄比率、资产负债率和紧急预备金倍数。
〖1〗消费比率=月支出/月收入×100%。该指标主要反映家庭财务收支情况，该比率控制在40%—60%为宜。
储蓄比率=（月收入-月支出）/月收入×100%。该指标反映家庭控制支出和增加净资产的能力，一般控制在40%左右。
资产负债率=月末负债总额/资产总额×100%。该指标主要衡量家庭偿债能力，一般控制在50%左右。
紧急预备金倍数=流动资产/最近三个月平均支出金额。该指标衡量家庭财务应急能力，一般不应低于3倍。
当然，要养成用APP记账的好习惯，还需要掌握一些小技巧。
◆整理支出票据
尽管有记账软件，但我们仍然需要整理支出票据。这要求我们平时养成索要发票的习惯，在收集的发票上清楚记下消费时间、金额、品名等项目。此外，银行扣缴单据、刷卡签单、存取款单据等都要一一保存好，以方便日后统计。
如果你懒得写字，许多软件还提供了多种输入方式，例如，随手记设有拍照功能，可先拍下小票，等有空时再整理；挖财则设有语音记账功能。
◆分门别类记清楚
很多人为了图方便，记账时只记录单一的支出金额，而不注明具体项目。这种记账方式虽然能够反映总体消费，但却无法了解账目的细节，以致在进行账目回顾时有一种稀里糊涂的感觉。为了更深入地掌握我们的收支情况，记账时最好分门别类，按照餐饮、交通、购物、娱乐、医教等不同门类进行记录，这样才能在后续的分析总结时做到井井有条，有助于我们控制不必要的开支。
◆设置记账提醒
记账最难的就是坚持，很多人刚开始记账热情高涨，但新鲜几天后发现太烦琐，最后不得不放弃。针对这种情况，多数记账软件都有专门的提醒功能，我们可以根据需要设定合理的提醒时间和周期。如果觉得自我鼓励还不够，也可以和周围的朋友共勉，相互提醒和分享记账成果。
万事开头难，一旦你坚持住，久而久之就会形成一种良好的记账习惯。在此基础上，你能够控制好每一笔开支，最后就会收到意想不到的效果。
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